マイカーローンシミュレーター

マイカーローンの月々返済額は「元利均等返済方式」で計算されます。計算式は「月々返済額 = 借入元本 × 月利 × (1+月利)^返済回数 ÷ ((1+月利)^返済回数 − 1)」です。例えば200万円を年利3%・5年で借りた場合、月々の返済額は約35,926円になります。マイカーローンシミュレーターでは、車両価格・頭金・金利・期間を入力するだけで即座に計算できます。

一般的に銀行マイカーローンのほうが金利が低い傾向があります。ディーラーローンは3〜9%程度、銀行マイカーローンは1〜4%程度が多いです。ただし、ディーラーローンは審査が比較的通りやすく、手続きが簡便という利点があります。金利差が1%の場合、200万円・5年借入で総支払額の差は約5〜6万円になります。事前に銀行マイカーローンで審査を通しておくことで、ディーラーとの交渉力も高まります。

残価設定ローン（残クレ）とは、車の残存価値（残価）を最後の支払いとして据え置き、残価を除いた金額をローンで支払う仕組みです。例えば300万円の車で残価が100万円の場合、200万円分を3〜5年かけて支払い、最後に①そのまま返却②残価を支払って購入継続③新車に乗り換えのいずれかを選べます。月々の支払いが安くなるメリットがある一方、走行距離制限・傷の査定など規約が厳しく、総支払額は通常ローンより高くなる場合もあります。

頭金なし（フルローン）は手元資金を温存できる利点がありますが、借入金額が増えるため利息総額が多くなります。例えば300万円の車を年利3%・5年で購入する場合、頭金50万円ありと頭金なしの違いは利息だけで約3〜4万円の差が生じます。また借入額が増えることで審査が通りにくくなったり、金利が高くなるケースもあります。余裕があれば車両価格の20〜30%程度を頭金にすると総コストを抑えられます。

マイカーローンの審査では主に①年収・勤続年数（安定した収入があるか）②信用情報（過去のローン遅滞・債務整理歴）③他のローン残高（返済比率が年収の30〜35%以内が目安）④雇用形態（正社員が有利、パート・自営業は不利な場合も）が重視されます。銀行のマイカーローンはディーラーローンより審査が厳しい傾向がありますが、金利が低いため事前審査だけでも試す価値があります。

多くのマイカーローンで繰上返済が可能です。繰上返済すると残元金に対する利息を削減できるため、早期完済ほど節約効果が大きくなります。ただし、手数料（無料〜数万円）がかかる場合があるため、節約できる利息と手数料を比較する必要があります。金利が高いローン（3%超）ほど繰上返済の効果が大きく、低金利（1%未満）のローンは別途運用に回す選択肢も検討できます。

一般的に中古車ローンは新車ローンよりも金利が高い傾向があります。新車ローンの銀行金利目安は1〜3%程度、中古車ローンは2〜5%程度です。中古車は担保価値（車の残存価値）が低いため、金融機関がリスクを高く評価します。一方でカーディーラーのメーカー系ローン（新車）は低金利キャンペーンが多く、0.9〜2%台の商品もあります。このシミュレーターで新車・中古車それぞれの金利で比較試算してみてください。

一般的なマイカーローンの借入期間は1〜7年です。期間が長いほど月々の返済額は下がりますが、利息総額は増えます。また返済期間終了時点での車の価値（残存価値）を考えると、残存価値が大きい新車は5〜7年、中古車は3〜5年が目安とされています。特に中古車で残存価値以上のローン残高（いわゆる「オーバーローン」）になると、売却・買い替え時に困る場合があります。月々の返済額が手取り収入の15%以内に収まる期間設定が理想です。