フラット35シミュレーター

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、全期間固定金利の住宅ローンです。借入時に金利が確定し、返済終了まで金利が変わらないため、将来の返済額が確定し、返済計画が立てやすいのが特徴です。

フラット35の金利は毎月変動します（翌月以降の金利は前月中旬頃に住宅金融支援機構が公表）。2026年3月現在、35年以内では概ね1.8〜2.5%程度（取扱機関によって異なります）。返済期間が20年以内の場合は金利が低めに設定されています。実際の金利は取扱金融機関に確認してください。

変動金利は現在の水準が低く（0.3〜0.7%程度）、当初の返済額は安くなります。ただし金利が上昇すると返済額が増えるリスクがあります。フラット35（全期間固定）は金利が高めですが、将来にわたって返済額が変わらない安心感があります。返済期間中に金利が変動金利を下回れば変動が有利になり、大きく上昇すれば固定が有利になります。返済期間・金利環境・リスク許容度に応じて選択しましょう。

フラット35には「機構団信（特約死亡保障）」という団信が用意されています（加入任意ですが実質加入が一般的）。保険料は金利に含まれているため別途支払う必要はありません。ワイドなど特約付きの保険もあります（金利が0.2%程度上乗せ）。

フラット35の返済期間は15年以上35年以内です（申込時の年齢+返済期間が80歳以下が条件）。返済期間が21年以上か20年以内かで適用金利が異なります（20年以内の方が低金利）。

フラット35Sは、省エネルギー性・耐震性などの基準を満たす住宅を取得する場合に、当初一定期間の金利が引き下げられる制度です（通常は当初10年間または5年間、0.25〜0.5%引下げ）。住宅の性能等級によって引下げ幅と期間が異なります。フラット35Sを利用するには、住宅が一定の技術基準を満たす必要があります。

フラット35（機構から直接借り入れる場合）の繰上返済手数料は無料です（インターネットから手続きの場合）。ただし取扱金融機関によって異なる場合がありますので、申込前に確認してください。最低繰上返済額は100万円以上が目安です。

フラット35の審査では、年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）が主要な基準になります。年収400万円未満の場合は30%以下、400万円以上の場合は35%以下が目安です。信用情報（ローン返済履歴）の確認も行われます。民間ローンと比べて審査が通りやすいと言われることもありますが、条件によって異なります。